Mỗi tháng, dù đã lên kế hoạch chi tiêu kỹ lưỡng, nhiều người vẫn gặp khó khăn trong việc tiết kiệm. Những khoản chi phát sinh đột xuất, “không tên tuổi” như đám cưới, ma chay, hiếu hỉ, quỹ lớp, quỹ cơ quan… thường xuyên “đánh úp” và làm thâm hụt ngân sách. Vậy làm thế nào để bảo vệ lương tháng khỏi những khoản chi bất ngờ này? Một trong những phương pháp hiệu quả nhất chính là thiết lập quỹ chìm (sinking fund).
Quỹ chìm giúp bảo vệ tài chính cá nhân
Quỹ Chìm (Sinking Fund) là gì?
Quỹ chìm (sinking fund) là một khoản tiền tiết kiệm dành riêng cho các mục tiêu chi tiêu cụ thể trong tương lai. Nó được gọi là “chìm” vì thường không được sử dụng ngay lập tức cho các chi tiêu hàng ngày mà chỉ được dùng khi đến thời điểm cần thiết cho mục đích đã định trước. Ví dụ về quỹ chìm bao gồm quỹ du lịch, quỹ quà tặng lễ Tết, quỹ ma chay hiếu hỉ, quỹ sửa chữa nhà cửa, quỹ thay thế điện thoại, quỹ học thêm…
Cách Tính Quỹ Chìm (Sinking Fund)
Để tính quỹ chìm, bạn cần xác định hai yếu tố: thời gian và tổng số tiền cần cho mục tiêu.
Công thức: Sinking fund = Tổng số tiền / Thời gian
Ví dụ: Bạn muốn đi du lịch Đà Lạt sau 6 tháng nữa và dự tính chi phí chuyến đi là 6 triệu đồng. Áp dụng công thức, sinking fund = 6.000.000 / 6 = 1.000.000 đồng/tháng. Đây là số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng để đủ chi phí cho chuyến du lịch mà không ảnh hưởng đến các khoản chi tiêu khác.
Đối với những khoản chi đột xuất, khó dự đoán, bạn cần theo dõi chi tiêu trong khoảng thời gian ít nhất một năm để có dữ liệu ước tính. Ví dụ, bạn thống kê số tiền mừng cưới, ma chay, hiếu hỉ trong một năm và chia trung bình cho 12 tháng để xác định số tiền cần tiết kiệm hàng tháng cho quỹ này.
Ví dụ về cách tính quỹ chìm
Lương Tháng Không Đủ Lập Quỹ Chìm Thì Sao?
Nếu lương không đủ để lập quỹ chìm cho tất cả các mục tiêu, nghĩa là chi tiêu của bạn đang vượt quá thu nhập. Có hai giải pháp:
- Giảm chi tiêu: Cắt giảm những khoản chi không cần thiết, hạn chế mua sắm, ăn uống ngoài, từ chối những cuộc vui tốn kém.
- Tăng thu nhập: Tìm kiếm công việc làm thêm, kinh doanh online, đầu tư…
Việc nhận thức rõ vấn đề thu-chi sẽ giúp bạn có kế hoạch tài chính phù hợp hơn.
Trường Hợp Khẩn Cấp Cần Dùng Đến Quỹ Chìm?
Để tránh phải động đến quỹ chìm, bạn nên có quỹ khẩn cấp (emergency fund) tương đương 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Quỹ này sẽ giúp bạn vượt qua những tình huống khó khăn bất ngờ mà không ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính khác.
Nếu buộc phải dùng đến quỹ chìm, bạn có thể “bù đắp” bằng cách tiết kiệm nhiều hơn trong những tháng tiếp theo hoặc điều chỉnh lại mục tiêu ban đầu.
Quỹ khẩn cấp giúp bảo vệ quỹ chìm
Tóm lại, quỹ chìm là một công cụ hữu ích để quản lý tài chính cá nhân, giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính trong tương lai và tránh thâm hụt ngân sách. Kết hợp với việc cân đối thu chi, giảm chi tiêu lãng phí, tăng thu nhập và xây dựng quỹ khẩn cấp, quỹ chìm sẽ giúp bạn vững vàng hơn trên hành trình tài chính của mình.